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谈到理财第三步：规划，比盲目投资更重要

根据投资的目标期限，可把投资资金分成三个部分，分别是应急的资金、短期要用的资金、中长期要用的资金。

应急资金在理财规划中被称为紧急备用金，紧急备用金储备的目的是应对生活中各种计划外的支出，比如突发的意外和疾病导致的额外支出，这种支出是刚性的，是满足于基本生活的，因此基金备用金的储备对资金的安全性和流动性有较高要求。在储备紧急备用金工具的选择上，本人比较推崇的是货币基金，事实上，当前货币基金不仅具备了活期存款的安全性，其流动性同样可以和活期存款相媲美，赎回时可以实时到账，其收益却是活期存款的十余倍。

中短期要用的资金对流动性的要求会弱一些，金融产品的流动性和收益成反比，因而这部分资金在投资时，在满足理财目标需求的基础上，投资期望获取的收益率通常要比货币基金高一些。比如我们计划储备一年后结婚、两年后买房的资金，这些目标是必须实现的，不能耽误，到期后我们必须拿出相应的资金去执行，因而在投资时本金的安全必须放在第一位。

对于闲置、或用于长期目标的资金，本人建议投资那些偏向于股票投资的混合型或股票型基金，这类型基金会跟随股票市场呈现出短期波动、长期上涨的特征。那些用来满足未来子女教育、退养养老等需求的长期投资，其投资周期是可以回避这种短期风险、赚取长期收益的。

基金定投是个适合工薪阶层理财的好策略

建议工薪阶层采用基金定投的方式进行投资的，工薪阶层中的大多数人可以说是金融领域的小白，不仅对金融市场的理解有限，能够在此投入的精力也会收到诸多约束。基金定投会以固定的周期和金额去投资目标基金，不仅可以跟随市场波动不断的均衡投资成本，还可以降低长期投资的风险并提升长期投资收益。基金定投在一次性操作之后便可以长期执行，省时省力，是一种适合懒人的投资方式。

但是，公募基金的数量非常多，单是偏向于股票投资的公募基金也得有两三千只，受各方面综合因素的影响，这些基金产品的业绩也有着较大的差别，为了在同周期的投资中获得更好的回报，定投时也要回避那些表现较差的产品。辨别基金的好坏时，可以参照各评级机构的评级，

掌握了理财的这三个基本步骤，相信没有理财经验、不知如何开启理财之路的理财小白心里面也有了眉目，实现理财0到1的突破就不是难事了。